激活农村消费信贷 提高农民消费水平

　随着新农村建设的全面推进，农民生活水平日益提高，农民消费结构向提高质量转变，特别是在住房、汽车等新大件上的消费量高速增长，消费层次出现升级趋势。但是，消费贷款在农村却处于波澜不惊的状态，难以火起来，其发展潜力需要农村金融机构进一步激活。



　　农村消费信贷发展缓慢的原因探析

　　农民预期收入不容乐观和预期支出的刚性增长及不可预测性，抑制了对消费信贷的有效需求

　　以被称为农业大市的湖北省十堰市为例，一方面，农业总体发展水平低，农民在农业上的收入相当有限，难以使农民将远期消费转化为近期消费。另一方面，农民的预期支出仍不容乐观。据调查，子女教育费用支出仍是目前农民最大的支出负担。该市农民供养一个大学生年支出在8000元左右，供养一名中学生年支出也在3000元以上，而仅子女教育费支出一项就占农户全年总支出的60%以上。在收入预期不确定、而支出却刚性增长的情况下，农民难以有勇气举债消费。

　　受传统消费观念和现实收入情况的制约，农民缺少举债消费的心理支撑

　　我国的传统消费观念是“量入为出”，对大多数农民来说，“寅吃卯粮”是不能接受的，“有几文钱打几两油”是他们恪守的消费理念，举债只是在不得已的情形下的救急措施。调查表明，在收入有限的情况下，在手头缺钱时，55.5%的人选择推迟消费，27.8%的人选择找亲友借钱或民间借贷，仅有16.7%的人选择消费贷款。

　　农村金融机构服务手段、贷款品种不完善，也是消费信贷发展缓慢的原因之一

　　其一，作为农村金融的主力军，农村信用社在开发专门的农村消费信贷产品方面显得较为乏力，目前尚缺少丰富的支持农村居民生活性消费方面的信贷产品。二是农民收入的不确定因素以及长期低水平徘徊，承贷能力不强，致使农村金融机构对农民个人营销消费贷款一般较慎重，普遍存在慎贷、惜贷、恐贷情绪。三是办理个人消费贷款中间环节多，费用高。如个人住房抵押贷款存在评估费、保险费及权证登记费、公正费、工本费等，高额的费用更使不少借款人望而却步。



　　激活农村消费信贷市场的路径选择

　　积极有效地发展农村个人消费信贷业务，对开拓农村消费市场、拉动内需、支持农村经济的繁荣与发展、促进新农村建设具有非常重要的意义。

　　激活农村消费信贷市场，根本措施在于提高农村居民消费信贷需求

　　为此，农村金融机构特别是农村信用社，一方面要站在高起点上，大力支持调整和优化农村产业结构与产品结构，推进农业产业化进程，切实让农民增产增收增效；另一方面要努力使农民树立消费信贷的新观念。应当利用各种宣传方式让农民更多地了解消费信贷的积极作用，使信贷消费逐渐成为农民日常生活的一部分。

　　切实加强农村金融机构消费信贷的有效供给

　　农村金融机构尤其是农村信用社要把开展农村消费信贷业务当作整个信贷业务新的增长点来对待。一是把握农村消费脉搏，完善消费信贷品种，满足不同层次农户的消费需求。推出中高档耐用消费品、教育、医疗、现代农业机械、建房及住房装修等特色的适销对路的消费信贷新品种。二是要健全消费信贷运作体系，提高电子化水平，切实改善金融服务。信用社应牵头协调各有关部门定点、定时办公，统一办理，提供“一条龙”、“一站式”服务。三是要根据农村居民消费特点，适当放宽申办条件。

　　完善农村消费信贷的社会环境

　　一是健全农村社会个人信用体系。农村金融机构应建立农村诚信建设机制，用科学依据代替主观判断，以此作为是否放贷的基本标准。二是建立完备的消费信贷法律体系，如消费信贷法、住宅抵押贷款法、担保和保险制度等消费信贷制度，使消费信贷在业务种类、范围等方面有法可依。三是要建立健全信用咨询、评估、登记、担保等中介机构，对消费信贷提供评估、登记、担保等服务，并针对农户实际情况，研究实行多种形式的质押、抵押办法。四是建立适合农村特点的农业保险及社会保障体系，促使农民放心地把即期收入的部分或者全部变成即期消费，以达到促进消费的目的。